Hipoteca

Cómo leer el resultado

Comprar una casa con hipoteca tiene dos partes. Una la pones tú con tus ahorros: la entraday los impuestos y gastos de la compra. La otra te la presta el banco y la devuelves en cuotas mensuales durante años, con intereses.

El Banco de España explica que las entidades no suelen conceder más del 80 % del valor de tasación de la vivienda. Por eso, como mínimo, conviene tener ahorrado el 20 % del precio más los gastos, que el banco no financia. La calculadora te avisa si con tus ahorros no llegas.

El otro filtro es tu sueldo. Según el mismo Banco de España, en general las entidades estiman que lo que pagas por tus deudas no debe superar el 30-35 % de tus ingresos. Si la cuota pasa de ahí, es probable que el banco no te dé la hipoteca o que te pida avales.

Qué supone la calculadora

Calcula la cuota con el sistema de amortización francés, el habitual en España: pagas siempre lo mismo, pero al principio casi todo son intereses y, con los años, cada vez más es capital. Supone un tipo fijo. Si tu hipoteca es variable, la cuota cambiará cuando se revise según el euríbor.

Los impuestos, según dónde compres

Si la casa es de segunda mano, pagas el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP). Su tipo lo fija cada comunidad autónoma: en 2026 va del 6 % de Madrid al 10 % de Cataluña, y algunas comunidades lo suben por tramos cuando la casa es cara. Si es nueva, pagas IVA (un 10 %) y el impuesto de la escritura, el AJD, que también fija cada comunidad. La calculadora usa los tipos generales que recoge el Ministerio de Hacienda para cada comunidad.

Muchas comunidades tienen tipos más bajos para jóvenes, familias numerosas, personas con discapacidad o rentas bajas. No los aplicamos porque cada una pone requisitos distintos: si crees que te tocan, consulta la agencia tributaria de tu comunidad. País Vasco y Navarra tienen su propia normativa fiscal, igual que Ceuta y Melilla: ahí te pedimos que pongas tú el tipo.

A los impuestos sumamos un 1 % del precio para notaría, registro, gestoría y tasación. Es unaestimación propia, no un dato oficial: pide presupuesto antes de firmar.

Ejemplo

Una casa de segunda mano de 200.000 € en Andalucía, con 60.000 € ahorrados: 14.000 € se van en ITP (el 7 %) y unos 2.000 € en notaría, registro y tasación. Quedan 44.000 € para la entrada, así que pides 156.000 €, el 78 % del precio. A 30 años y un 2,5 % de interés, la cuota sale por unos 616 € al mes. Con 2.200 € netos de ingresos, es el 28 % del sueldo.

Resultado orientativo. La Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) que te entregue el banco es el documento que manda.